2007/05/19 任意整理で毎月の返済が4分の1に(第2回)

今回のテーマ

【任意整理で毎月の返済が4分の1に】(第2回)

30代のGさん(男性)は,地方から東京に上京しましたが,就職先がなかなか安定せず,転職を繰り返していました。そして,10年以上前から,Gさんは生活費として消費者金融から借入をし,当事務所に相談に来きた時には11社から500万円を借りていました。平成10年からは地元の会社に就職して安定した収入を得られるようになりましたが,毎月20万円近くを返済しなければならず,自転車操業に陥っていました。

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Gさんの債権者一覧表には,消費者金融が7社,信販会社が4社でした。総額は500万円で,内80万円は自動車ローンでした。また,11社の内6社が8年以上前から取引をしていました。

金利については,利息制限法と出資法という2つの法律がそれぞれ上限金利を規定しています。

利息制限法では金利の上限を15~20%と定めています。利息制限法の上限金利を超えた金利を返済しても,法律上は無効となるとされています。

一方,出資法は刑事罰の対象となる利息の上限金利を定めています。出資法では上限金利が29.2%とされており,29.2%を超える金利を設定している場合には,「5年以上の懲役もしくは1,000万円以下の罰金」という刑事罰が科せられています。

つまり,利息制限法を超えた金利を設定しても,出資法の上限金利を超えなければ刑事罰は科せられないということになります。

このように,利息制限法と出資法の上限金利の間の金利は,民事上は無効にもかかわらず刑事罰は科せられないという意味で「灰色の金利(グレーゾーン金利)」と呼ばれています。

通常貸金業者は,この「グレーゾーン金利」の利率を設定し,違法に金利を取っているのです。

そのため,貸金業者から開示された取引履歴に基づいて利息制限法の法定金利に引き直し計算をすると,法定金利を超えて払いすぎていた金利が元本に充当され,元本が減額されたり,場合によっては元本が消滅し,過払い金が発生していることがあります。

「先生,私が借りている業者のほとんどが利息制限法の金利を超えた利率を設定しています。どのくらい減額されるのですか?」

「正確な金額は実際に計算してみないと分かりませんが,一応の目安としては5~7年以上取引を継続している場合には大幅に減額されたり,過払い金が発生している可能性が高いと言えます。Gさんの場合には,6社とは8年以上お取引をしているので,元本が大幅に減額されるか,過払い金が発生している可能性が高いと思います。」

「それ以外の業者については,過払いとなっている可能性はそれほど高くありませんが,これまで払いすぎた金利の分は減額されます。ただ,自動車ローンはもともと法定金利内ですので減額はされません。」

Gさんの借入状況から,私は減額後の借金が自動車ローンも含めて約170万円くらいになるのではないかと試算しました。
※取引期間,取引内容,残額,金利等により,減額される程度は各々異なりますのでご注意ください。

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【編集後記】

皆さんこんにちは。

今月の16日より,かねてからの念願であった「立川支店」を開設しました。

前日は,翌日の開業に備えて支店メンバー総出で準備をしました。私も18時頃に現地で合流しました。

入居したてで雑然としていましたが,私がアディーレを開設して1ヶ月後に初めて小さな事務所を借りた当時のことを思い出しました。

最初に借りた事務所は,ペンシルビルの一室で,私と事務局7名で満員,相談室(というかパーテーションで区切っただけの狭い相談スペース)が1室という狭いところでしたが,トイレ掃除などもすべてみんなで分担し,和気藹々と仕事をしていた頃を懐かしく感じました。

立川支店も,池袋本店のように和やかな雰囲気で依頼者にとって身近な事務所であることを忘れないようにと意を強くしました。

立川支店の様子は,HPやブログに掲載しています。お近くにお越しの際には,是非お立ち寄りください!!

→ http://blog.livedoor.jp/adire1/archives/50832291.html

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多摩地域・山梨県・長野県にお住まいの皆様へ
もっと『身近な』法律事務所へ! 第一弾

5/16 立川駅前に【弁護士法人アディーレ法律事務所・立川支店】を開設しました。

<立川支店の詳細はこちらから>

http://www.adire.jp/tachikawa/introduce.html
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テレビ朝日系列『スーパーモーニング』二出演中!

次回出演 6月2日(金) 朝8:00-9:55(一部地域を除く)

HP:http://www.tv-asahi.co.jp/morning/
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