ソフト闇金とは？ヤミ金との違いや危険性、借金問題の解決方法を解説

ソフト闇金とは？

ソフト闇金とは、比較的、丁寧で親切な対応をしてくるヤミ金業者のことです。
自ら「ソフト闇金」と名乗っている業者もいます。

しかし、いくら対応が丁寧だろうと違法なヤミ金業者であることに変わりはないため、注意しましょう。
金融庁が発行する『基礎から学べる金融ガイド』にも、ソフト闇金はヤミ金業者であることが明記されています。

ソフト闇金はヤミ金と同じ違法業者

ソフト闇金は、以下の2つの理由から、ヤミ金と同じ違法業者であるといえます。

貸金業法で定められた貸金業登録をしていない

「貸金業登録」は、貸金業を営もうとする者に対し貸金業法により定められている義務です。そして、無登録での営業行為は禁止されています（貸金業法第3条、第11条、第47条）。

しかしソフト闇金は、ヤミ金と同じく「貸金業登録」をせずに貸金業を営んでいます。
つまり、ソフト闇金は貸金業法に違反しているということです。

無登録で貸金業を行っている業者は、ヤミ金融として刑事罰が科されます。

出資法の上限を超える高金利で貸し付けている

出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）では貸金業者の金利は年20％が上限とされています。

しかし、ソフト闇金で設定されている金利の多くは、1日1%や2%以上などです。年率にすると365％や730％以上となり、上限金利を大きく超えています。
つまり、ソフト闇金は出資法に違反しているということです。

法外な金利で貸付を行っている業者には、刑事罰が科されます。

ソフト闇金とヤミ金の違い

このように、ソフト闇金も違法なヤミ金業者です。
しかし、一般的なヤミ金とは対応や取引方法などに以下のような違いがあります。

ヤミ金よりも対応が丁寧

ヤミ金は一般的に、「見た目が怖い」、「口調が荒い」というイメージがあるかもしれません。
しかしソフト闇金は、利用者に対して優しく対応したり、親身になって相談に乗ったりします。

これは、利用者に「ヤミ金とは違って安全」と思わせ、警戒心を解くためです。
丁寧な対応をアピールすることで、専業主婦や学生など、幅広い層を狙って貸付を行っています。

ただし、優しく丁寧な対応は最初だけです。返済できなければ厳しく取立てをされるため、注意しましょう。

返済の融通が利くことがある

ヤミ金では、返済が遅れるとすぐに暴力や脅迫による厳しい取立てが始まります。
一方でソフト闇金では、相談すれば返済期限を延ばしてくれるケースもあるようです。

これは、警察や弁護士の介入を避けるためであると考えられます。

ただし、対応は業者によって異なり、返済が遅れた時点で厳しい取立てを行うソフト闇金もあるようです。

電話・SNSなどで取引が完結する

ヤミ金には、店舗や事務所を構えている業者もあります。
一方でソフト闇金は店舗を持たず、電話やSNSなどのやり取りのみで取引が完結することが多いです。

これは、警察による摘発を避けるためであると考えられています。

Webサイトなどに貸付条件が明記されている

ヤミ金は一般的に、金利などの条件を明確にせずに貸付を行い、高額な利息を請求してくることが多いです。
一方でソフト闇金は堂々とWebサイトなどを開設し、初回融資額や金利、返済方法、利用年齢などの貸付条件を明記しています。

これは、法外な金利を含む条件に同意させたうえで貸付を行うためだと考えられます。

ソフト闇金の危険性

ソフト闇金を利用すると、ヤミ金と同じように以下のような危険性があります。

借金が増えて完済できなくなる

ソフト闇金を利用すると、法外な金利でお金を借りることになるため、利息も一気に増えていきます。

たとえば、ソフト闇金で「10日で30%」の金利で5万円を借り入れた場合、10日後には15,000円の利息が上乗せされます。
1ヵ月経つと利息だけで約45,000円になり、返済総額は元金の2倍近くまで膨れ上がってしまうのです。

このように、ソフト闇金でお金を借りると借金がどんどん増え、完済が難しくなるため注意しましょう。

厳しく取立てされる

最初は返済期限の延期などに対応してもらえた場合も、返済が滞り続けると態度が豹変し、厳しく取立てされるおそれがあります。

電話でしつこく督促されたり、「家族や勤務先に借金をばらす」などと脅迫されたりすることもあるようです。

犯罪に加担させられる

借金を返済しないままでいると、銀行口座の売却や譲渡を要求されることがあります。
違法なヤミ金業者は口座の開設ができないため、他人から買い取ることで取引に使用する銀行口座を調達しているのです。

しかし、たとえ「使っていない口座」であっても、売却や譲渡に応じてはいけません。

銀行口座の売却・譲渡は、有償・無償を問わず詐欺罪や犯罪収益移転防止法違反にあたります。
売却・譲渡した口座が振り込め詐欺などに利用され、知らないうちに犯罪に加担させられるおそれもあるため、注意しましょう。

個人情報が流出するおそれがある

ソフト闇金からお金を借りる際には、身分証明書などの提示を求められるため、住所・氏名・勤務先などを知られることになります。
ソフト闇金は違法業者であるため、同じヤミ金業者や犯罪組織などに個人情報が流出する可能性は否めません。

実際に、「利用規約違反があった場合、個人情報をソフト闇金協会に開示する」などと個人情報を流出させることを宣言している業者もあります。

個人情報が流出すると、しつこい勧誘を受けたり、犯罪に巻き込まれてしまったりするおそれもあるため、注意が必要です。

注意したいソフト闇金の手口・特徴

ソフト闇金がよく使う手口には、以下のような特徴があります。

• 「優良ソフト闇金」と自称している
• 「ブラックOK」、「在籍確認なし」などと宣伝している
• SNSなどで個人間融資を持ちかけてくる

それぞれ詳しく見ていきましょう。

「優良ソフト闇金」と自称している

ソフト闇金は、優良店であることを自称していることが多いです。
なかには、「返済できない金額を融資することはありません」、「金利が高いからよく考えて借りてください」などと、利用者に寄り添うような記載をしている業者もあります。

そのため、利用者は「ここなら信用できそう」と安心してしまいがちです。

しかし、ソフト闇金は違法業者である以上、優良ではありません。
「優良ソフト闇金ランキング」などとして紹介されているケースもありますが、「優良」という言葉にだまされないよう注意しましょう。

「ブラックOK」、「在籍確認なし」などと宣伝している

「ブラックOK」、「在籍確認なし」などの宣伝文句を使い、ほかの金融機関で借入ができない人に対して貸付を行うのも、ソフト闇金の特徴です。
ほかにも、「即日融資」、「土日融資」、「電話申込みOK」、「LINEで完結」など、利便性をアピールしていることもあります。

特に、以下のような方が狙われやすいため注意しましょう。

• 専業主婦など収入のない方
• 生活保護を受給している方
• 年金を受給している方
• 過去に自己破産をした方
• 多重債務に陥っている方
• いわゆるブラックリストに載っている方　など

SNSなどで個人間融資を持ちかけてくる

ソフト闇金のなかには、SNS上で「個人的に融資します」といって利用者を募っている業者もあります。

X（旧Twitter）・InstagramなどのDMやLINEなどで融資を持ちかけてくるため、SNSをよく利用する若い世代が狙われやすいようです。

「個人的にお金を借りるだけ」と気軽に利用すると、法外な金利で貸し付けられるだけでなく、わいせつな写真や肉体関係などを強要されトラブルになるケースもあるため注意しましょう。

ソフト闇金の調べ方

このように、ソフト闇金の利用にはさまざまなリスクが伴います。
そのため、お金を借りる前には、借入先が違法業者ではないことを確認したほうがよいでしょう。
違法なソフト闇金かどうかを判断するには、以下の方法があります。

日本貸金業協会のツールを使用する

日本貸金業協会は、貸金業者の健全な運営と消費者の利益の保護を目的とした自主規制機関です。

日本貸金業協会への加盟は、必須ではありませんが、正規の金融業者の多くは協会に加盟しています。しかし、違法業者は協会へ加盟できません。

そのため、日本貸金業協会への加盟状況を調べれば、違法なソフト闇金を見分けることができます。

日本貸金業協会への加盟状況は、日本貸金業協会の協会員検索で確認可能です。
また、ヤミ金（悪質業者）の実例検索を使えば、過去に判明した違法業者の名称や電話番号を検索することもできます。

貸金業登録の有無を確認する

日本で貸金業を営む場合、必ず「貸金業登録」をしなければなりません。これは、法律で定められた義務です。

貸金業登録を行っている正規の金融業者であれば、「貸金業登録番号」が付与されます。
しかし、違法なソフト闇金は貸金業登録をしていないため、「貸金業登録番号」がありません。

そのため、金融業者のWebサイトなどで、貸金業登録の有無を確認してみることをおすすめします。

なお、貸金業登録の有無は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用することでも確認することが可能です。名称や電話番号など、いずれかの情報を入力することで検索できます。

ソフト闇金の利用を考えるほど返済が苦しいときの対処法

どこからもお金を借りられず、借金を返済できない場合には、ソフト闇金を利用するのではなく、少しでも早く弁護士に相談し、「債務整理」を行うことをおすすめします。

ソフト闇金からの借入は、さまざまなリスクが伴うだけでなく、その場しのぎにしかなりません。かえって状況が悪化してしまうおそれもあります。

一方で債務整理は、法律に基づいて借金を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりすることで、借金の悩みを解決する手続です。
債務整理をすれば、根本的な解決ができるため、「借金で悩まない生活」を取り戻すことができるでしょう。

債務整理について詳しくは、以下のページをご覧ください。

ソフト闇金の利用はNG！借金のお悩みは弁護士にご相談を

ソフト闇金は、一見安全に思えるかもしれませんが、その実態は違法なヤミ金業者と同じです。
さまざまなリスクや、トラブルに巻き込まれる危険性もあるため、ソフト闇金を利用するのは絶対にやめましょう。

借金でお悩みであれば、弁護士に相談し「債務整理」を検討することをおすすめします。
弁護士なら、あなたの収入や借金の状況に合わせて適切な解決方法をご提案し、解決までサポートいたします。

アディーレ法律事務所では、借金に関するご相談は何度でも無料です。まずはお気軽に、あなたのご状況をお聞かせください。

監修者情報

弁護士

谷崎　翔

たにざき　しょう

資格

弁護士

所属

第一東京弁護士会

出身大学

早稲田大学法学部，首都大学東京法科大学院

困りごとが起きた時，ひとりで考え込むだけでは，どうしても気持ちが暗い方向に向かいがちで，よい解決策も思い浮かばないものです。そのようなときは，ひとりで抱え込まないで，まず専門家に相談することが，解決への近道ではないでしょうか。どのようなことでも結構ですので，思い悩まずにご相談ください。依頼者の方々が相談後に肩の荷を降ろして，すっきりとした気持ちで事務所を後にできるよう，誠心誠意力を尽くします。