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借金地獄から抜け出したい!借金地獄に陥る原因や抜け出す方法を解説

作成日:
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返しても返しても終わらない借金返済……。
大手貸金業者や大手銀行から借り入れている場合でも、返済金額が利息分にしか満たない場合、元本が減らない事態は起こります。いつ返済し終えるかもわからず、返済のプレッシャーに悩まされる日々。
もはやその状態は「借金地獄」とも捉えられるかもしれません。今回は借金地獄に陥る原因やそれを抜け出す方法を解説します。

借金地獄の代表的な原因

借金地獄に陥る原因としては、次のようなものが考えられます。

  • クレジットカードやローンの安易な利用、必要以上の借入れ
  • 借金を返済するためだけに借金を繰り返す(自転車操業)
  • ギャンブルをはじめとする依存症

借入れをせずに、自分の収入の範囲で生活できるのが一番でしょう。
そのため、初めて借金をするときには多くの人が躊躇います。
ところが、借りては返してを繰り返すうちに借金に対する心理的ハードルが下がります。
やがてATMで自分のお金を下ろすかのように、借金をし始める人がいます。
しかし、自分のお金を下ろすのと異なり、借金には利息が付きます。
借入金額が多いほど利息は増えるので、本来借入金額は最低限に抑えるべきであるにもかかわらず、借金をすることに抵抗がなくなっていると必要以上に借り入れてしまいます。
将来するであろう苦労よりも今の生活を楽にすることを優先してしまうのです。
そのうち借金を返すために借金をする「自転車操業」を始めると完済が遠のいていきます。

借金の原因がギャンブルをはじめとする依存症にある場合、事態はさらに厄介といえます。
借金を繰り返してはいけないと頭ではわかっているのに、自分の意志では借金をやめられません。家族や友人など周囲の力を借りて、カウンセリングを受けたり自助グループのプログラムを受けたりするなど何らかの対応が必要になってきます。

借金地獄に陥った際に起きること

借金地獄で返済できなくなると、以下のような事態になります。

(1)遅延損害金が発生する

借金地獄に陥り、借金を返済期日までに返せなければ、遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは、借金の返済を滞納した場合に発生する損害賠償金、いわばペナルティのことです。契約の際に遅延損害金の支払いを約束していなくても、遅延損害金は発生します。
次の表のとおり、一般的に、遅延損害金は通常の利率よりも高く設定されており、その分返済の負担が大きくなります。遅延損害金は、借金を返済するまで日々増えていきます。

貸金業者からお金を借りる場合の利息と遅延損害金の利率

借入総額10万円以内10万~100万円100万円以上
利息20%程度18%程度15%程度
遅延損害金14.6~29.2%

※ただし、消費者金融の遅延損害金の上限利率は20%です(利息制限法7条1項)。

借金地獄は、返せないでいるうちにどんどん深みにはまっていくのです。
そうかといって、遅延損害金を発生させまいと別のところでお金を借りて返すと、借入総額はどんどん膨れ上がっていき、やはり借金地獄の深みにどんどんはまっていきます。

収入を増やすか支出を減らして、借入れに頼らず返済期日までに借金を返せないかを検討しましょう。

(2)督促の連絡が来る

借金の返済が苦しいのは、返さなければならないとわかっているのに返すお金がないことでしょう。さらには、返済期日に遅れると貸金業者から督促されることになります。
はじめのうちは優しかった対応も次第に厳しく問い詰めるような口調に変わっていきます。督促の方法は金融機関ごとによって異なり、主に電話や郵送などで督促の連絡が来ます。

(3)一括返済を求められる

貸金業者や銀行からお金を借りる場合、基本的には分割で返済計画を立てることになります。
たとえば100万円を借りても1ヶ月後にまとめて100万円を返す必要はなく、5万円ずつなど無理のない範囲で返済していけるように、貸金業者や銀行は返済を待ってくれます。
これを「期限の利益」といいます。
しかし、貸金業者や銀行との契約では、通常、1度でも借金の返済をできなかったときには貸金業者や銀行が一括で返済するように請求できることが定められています。借金地獄に陥っていると、自分の抱えているすべての借金について残りをまとめて返すように求められてしまうのです。そのような状況では返済できる金額に限りがあるので、貸金業者や銀行は自社にだけは返済して欲しいと必死に督促してくる可能性があります。

(4)給料の差押えなど強制執行をされる

電話や郵送で返済を求めても、借主が一向に返済しない場合、貸主は裁判を提起してくる可能性があります。
貸主が勝訴する判決が下されると、貸主は次に強制執行の準備に入ります。
お金を借りる時に貸主に伝えていた勤務先で働き続けている場合、貸主は借主の給料を差し押さえようとします。給料の差押えが実行されると、手取り額の最大4分の1が強制執行の対象になります(手取り額が44万円を超えるときは,手取り額から33万円を差し引いた額が強制執行の対象です)。差押えは、借金を完済するまで続きます。ある日突然、給料が少なくなってしまうので、生活はますます苦しくなってしまうでしょう。

借金地獄を抜け出す3つの方法

借金地獄を抜け出す方法を3つご紹介します。

(1)お金を工面して完済する

借金を完済できるだけのお金を工面できれば、借金地獄を抜け出すことができます。
お金を工面する方法としては、次のような方法が考えられます。

  • 家族に相談する
  • ダブルワークや残業で収入を増やす
  • 節約をして支出を減らす

返済期間が長期化するとその分利息が膨らんで完済が大変になってしまうため、早めの完済を目指したいところです。
ギャンブルなど依存症が原因であるときには、依存症を解決する必要があります。

(2)おまとめローンを利用して借入れを一本化する

抜本的な解決にはなりませんが、おまとめローンを利用して借入れを一本化すると、返済の管理が楽になります。また、現在の借入先よりも低金利のおまとめローンに借入れを一本化することで、利息の支払いの負担を減らすことができます。
逆に、おまとめローンの金利が高いところを選んでしまうと、おまとめローンの利用によって返済期間が長引き、反対に利息が増えることもあります。あるいは、金利の低いところを選んでも毎月の返済金額を下げると、結果的に支払総額が高くなってしまうかもしれません。
おまとめローンを組むときには、現状の利率で返済した場合の利息とおまとめローンを組んだ場合の利息をきちんと比較して、どちらがいいのかを考えてください。

借金地獄に陥っている方の中には、既に年収の3分の1以上を借り入れてしまっている人もいるでしょう。その場合には、総量規制に反するため、新たにおまとめローンを組むことはできません。

(3)専門家に相談して債務整理する

借金地獄から抜け出すための最善の策は、債務整理のプロである弁護士に相談することです。弁護士に依頼することのできる債務整理について解説しましょう。

債務整理の種類

債務整理には、任意整理(過払い金請求含む)、個人再生、自己破産の3種類があります。
車を残したいケースや保証人に迷惑を掛けたくないケースでは、弁護士と貸主が直接交渉して借金の返済計画を立てる任意整理を選ぶこともあるでしょう。
しかし、借金地獄とまでいえる状態になっているときには、借金の返済義務を基本的になくす自己破産を選ぶことが多いといえます。自分で自己破産の手続きを進めようとすると、手続きが煩雑になるので、弁護士に任せることをおすすめします。
弁護士に依頼すると、弁護士から貸主に受任通知が送られ、督促はストップします(闇金や個人的な借入れを除く)。そのため、弁護士に依頼すれば2、3日で借金の取立てによる心理的プレッシャーから解放されるはずです。

【まとめ】借金地獄でお悩みの方はアディーレ法律事務所へ

確かに完済できるだけのお金を用意できれば借金地獄から抜け出すことができます。
もっとも、お金を用意できる当てがあれば最初から悩まなくてもよかったはずです。
自分の力ではどうしようもない状態となり、他に頼れる人もいないのであれば、弁護士に相談してください。
債務整理の相談であれば、無料で法律相談に応じてくれる事務所が多くあります。
借りては返してを繰り返しても、状況が好転することはほとんどないでしょう。
いずれその状況が破たんするときが来てしまいます。
その時を待つよりも、弁護士に債務整理を依頼して、1日でも早く生活を立て直すことをおすすめします。
アディーレ法律事務所では債務整理のご相談はもちろん、ヤミ金被害のご相談にも対応しています。借金地獄から抜け出したい方はアディーレ法律事務所へご相談ください。

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