債務整理とは？メリット・デメリットや借金を減らす４種類の手続を紹介

債務整理のメリット

債務整理には以下のようなメリットがあります。

メリット１
借金の減額や返済義務の免除ができる

債務整理をすることで、現在抱えている借金を減らしたり、なくしたりできる可能性があります。
借金が減ったり、なくなったりすることで、現状よりも金銭的余裕のある生活を送れる、気持ちが楽になるなど、生活にプラスな面もあります。

メリット２
一時的に督促や取立てをストップできる

ご依頼いただいた当日（時間により翌日）に受任通知を発送し取立てを止めることができます。※
取立てが止まれば、怖い思いをすることもなくなり、会社や家族に借金のことを知られるという不安も解消されます。

• ※裁判上の請求（支払督促、民事訴訟等）は停止されませんので、ご注意ください。

債務整理手続ごとのメリットについては、以下で紹介しています。

債務整理のデメリット

債務整理を行うデメリットは、信用情報機関に事故情報が登録されるリスクがあることです。世間の方々が言うように、ブラックリストに載ると説明したほうがわかりやすいかもしれません。
任意整理の場合、約５年間ブラックリストに載るといわれており、その間は新たにクレジットカードを発行したり、家や車のローンを組んだりすることが難しくなります。
ただ、滞納すると事故情報が登録されてしまうので、債務整理をしなくてもブラックリストに載る可能性はあります。
また、債務整理によってブラックリストに載るとしても永久に登録されたままというわけではなく、一時的です。
登録期間が過ぎれば、再びクレジットカードを発行したりローンを組んだりできるのでご安心ください。

債務整理手続ごとのデメリットについては、次のコンテンツをご覧ください。

債務整理は生活にどのような影響を与える？

債務整理をすると、借金を減らせますが、さまざまな観点から生活に影響が出るかもしれません。
債務整理後、生活にどのような影響が生じる可能性があるのかをご説明します。

クレジットカードが使えなくなる？

事故情報が登録される５～10年程度は、原則的にクレジットカードの使用や新規作成ができません。
新たに借金を重ねる心配がないため、生活の立て直しには有効といえるでしょう。
インターネットの普及などもあり、クレジットカードがない生活は不便に感じる方もいらっしゃると思われます。
そのような方は、現金チャージできるQRコード決済を利用したり、以下のようにクレジットカードと似た機能を持つカードを利用したりすることで、デメリットを払拭できます。

• デビットカード：利用時に銀行口座から即時決済される
• プリペイドカード：チャージした金額の範囲内でのみ使える

現金・クレジットカード以外の支払方法が普及したことで、債務整理のマイナスな影響がより小さくなったといえます。

債務整理をするとローンを組めなくなる？

債務整理をするとローンを組めなくなる可能性があります。ローンを組んでお金を借り入れる際も、事故情報など個人の信用情報を参考にして、審査が行われるためです。
ただ、事故情報が登録される５年から10年と限定的で、永久にローンが組めなくなるわけではありません。
事故情報の登録期間が過ぎれば、申込条件を満たしたローンの審査に通るようになるのでご安心ください。

家や車などの財産はどうなる？

家や車などの財産がどうなるかは、どの債務整理手続を行うかによって異なります。

■任意整理の場合
家や車を残しつつ借金を減らすことが可能です。
ローンが残っている状態で、家や車のローンに関与する業者との交渉を行うと手放すことになってしまいます。
しかし任意整理の場合は、交渉する業者を選ぶことができるので、家や車のローンに関与する業者を交渉の対象から外すことで家や車を残すことができます。

■個人再生（民事再生）の場合
すでにローンを完済していれば、家も車も維持することができます。
ローン返済中の家についても、住宅ローン条項を定めることによって、住宅と住宅ローンを除いて民事再生できるため手放さなくて済む可能性があります。
一方でローン返済中の車は、引き上げられてしまうかもしれません。
ローン返済中の場合は、第三者の方にローンを返済してもらってから自動車を買い取ってもらい、その方から自動車を借りるという方法により事実上車を維持することが可能です。

■自己破産の場合
家や土地といった不動産は、ローン残高の有無にかかわらず、すべて手放すことになります。
車は、ローン返済中であれば原則的に処分の対象となります。
自動車ローンを完済している場合も、換価売却時の査定が20万円以上であれば処分されます。
自己破産については、すべての財産が没収されてしまうと勘違いされる方もいますが、そうではありません。生活に最低限必要な財産は残せるのでご安心ください。

債務整理をしたことは家族や会社などに知られる？

基本的に知られることはありません。
家族や会社、友人などからお金を借りていたとしても、任意整理であれば介入する相手先を選ぶことができます。
弁護士が介入しなければ、基本的に家族や会社、友人などに知られることはありません。
ただし、債務整理に関係する書類などを家族や会社、友人など見られてしまえば、債務整理したことを知られてしまうので、書類の管理には注意が必要です。

ヤミ金に対して債務整理しても生活に影響はない？

ヤミ金融（ヤミ金）とは、法定利息を超える高金利での貸付を行ったり、貸金業登録をせずに貸金業を営んだりしている者をさします。そしてヤミ金による貸付行為は違法です。
違法な貸付ですから、ヤミ金融からの借金は一切返済する必要はありません。
高い利息はもちろんのこと、借りたお金（元金）自体も返す義務はないのです。
違法な取立てを受けているのであれば、取立てをストップさせることができ、すでに返済してしまったお金も取り戻せるかもしれません。
ヤミ金からお金を借りてしまったり、違法な取立てを受けていたりする場合は、一人で解決しようとせず、早急に弁護士へ相談することをおすすめします。

ヤミ金被害について詳しく見る

債務整理をすることで就職や結婚に影響はある？

債務整理が就職・転職活動に影響することはありません。
なぜなら、債務整理は賞罰ではないため、履歴書や面接で先方に知らせる義務は一切ないためです。
「債務整理のよくある質問」でも債務整理後の影響について、詳しく解説しています。

債務整理のよくある質問

債務整理の手続の流れと期間の目安

債務整理は個人でも行えますが、弁護士や認定司法書士に依頼するのが一般的です。
弁護士や認定司法書士に依頼した場合、委任契約書を交わしたあとは、自分で特別な手続をする必要はありません。
債務整理を行っていく流れや、完了までにかかる期間について紹介していきます。

債務整理の手続完了までの流れ

債務整理は手続ごとに流れが異なります。
それぞれの債務整理手続に共通する手順は以下のとおりです。

受任通知の発送までの流れについて、詳しくは「ご相談から受任までの流れ」でご説明しています。
また、受任通知発送後の流れについては、手続ごとに以下で解説しています。

債務整理にかかる期間の目安

債務整理にはさまざまな手続があるので、一概に「これくらいの期間がかかる」とはいえません。
受任から手続完了までの期間の目安を以下の表にまとめました。

自己破産については、ケースによって１年程度かかる場合もあります。
借入先（債権者）の数や対応に時間がかかった場合、完了までの期間はさらに長くなる可能性があります。

債務整理にかかる費用

弁護士に債務整理を依頼する場合、次のような費用がかかることになります。

• 相談料
• 依頼時の着手金
• 手続完了後の成功報酬
• 印紙代・切手代
• 申立事務手数料

事務所によって費用ごとの呼び方が異なったり、相談料がかからなかったりするケースもあります。また手続によって、どれくらいの額がかかるのかも変わってきます。
アディーレの場合は、相談が何度でも無料です。
さらに、お客さまを費用面で不安にさせないよう、明確な料金体系を公開しています。

債務整理について弁護士に相談すると安心

債務整理の手続は弁護士や認定司法書士に依頼せず個人で進めることもできます。
しかし紹介したように４つの方法があり、どの方法が適しているかは借金額や収入状況などによって異なるため、自己判断は簡単ではありません。
また、個人で債務整理の手続を行おうとする場合、借入先に取り合ってもらえなかったり、必要な書類を期限内に提出できなかったりと、失敗するリスクが高くなりがちです。
弁護士に相談することで、安心感があったり、難しく手間のかかる手続を代わりに行ってもらえたりするといったメリットが存在します。