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債務整理で口座凍結をされてしまう?対象となるケースや対処方法について

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破産をすると、カードローンのある銀行の預金はローンと相殺され、新たに振り込まれるお金も簡単には引き落としできなくなることがあります。

今回の記事では、債務整理を依頼すると起こる「口座凍結」について解説します。

口座凍結とは?

口座凍結とは、給与の振り込み・引き出しや公共料金の引き落としなど、口座を使った取引が基本的にできなくなることです。

債務整理で口座凍結をされてしまう理由やタイミング

債務整理で銀行口座が凍結される理由やタイミングをお伝えします。

カードローンなど借入れのある銀行で貯金をしている人もいるでしょう。

この場合、銀行はその人から借金を返してもらうべき立場であり、同時に預金を返すべき立場でもあります。

このような銀行に対して「すみません、もうお金返せません」と弁護士から伝えると、「返さないならこっちも返さないよ」と言ってきます。これを「相殺」といいます。そして銀行は通常、その準備のためにその人の口座について機能を停止させます。

つまり、口座凍結とは、弁護士から受任通知を受け取った銀行が対象となる口座について、“一時的に”出金(引き出しや引き落としなど)をストップすることです。その後、銀行は受任通知を受け取った時点の預金と借金を相殺します。口座凍結時に、当該銀行の預金よりも当該銀行に対する借金の方が多いと、口座凍結の段階の当該預金は相殺により全て失われてしまいます。

たとえば、借金の額が50万円、預金が20万円あったとしましょう。
その場合、銀行は預金の20万円を借金の返済に充てるため、借金は30万円となります。

債務整理の種類別にみると、口座凍結は例えば以下の状況で起こります。
任意整理……任意整理の対象とした銀行
破産・再生……借入れのある全ての銀行
同じ銀行で異なる支店の口座を持っている場合には、全ての口座が凍結します。

また注意すべきなのが、債務整理の対象とする消費者金融が、預金のある銀行の保証会社になっている場合です。保証会社を債務整理の対象とすると、その会社が保証している銀行の口座が凍結されてしまう恐れがあります。どの消費者金融がどのローンの保証をしているかは、ローンに関する公式ホームページや契約書で確認することができます。

銀行によって異なるものの、一般的に3ヶ月程度経てば銀行の保証会社が銀行に対して代位弁済するため、通常どおり口座を使えるようになります。

口座凍結をされる前に行うこと

債務整理をすることにより、口座を凍結される前にしておきたい3つの対応策をご紹介します。

(1)口座凍結前に預金を引き出す

対象となる銀行の預金をすべて引き出して、手元で保管するか対象とならない銀行に預けておきましょう。

銀行は、受任通知を受け取った後に入金されたお金について相殺することはできないので、口座凍結された後に入金されるお金は相殺の対象とはなりませんので、通常は口座凍結終了後に無事受け取ることができます。

(2)給与や年金の振込口座を変更する

後述の通り銀行の窓口に行けば口座凍結後でも給与を受け取れることはあるとは言え、平日の日中に銀行の窓口に行くのはなかなか大変です。可能であれば、勤務先に相談してあらかじめ給与の振込先を変えてもらいましょう。

弁護士に債務整理を依頼する前に、給与振込先を口座凍結される恐れのない銀行などに変えておくのがスムーズでしょう。

そのほか年金など、口座凍結の恐れのある口座に支払われる予定のお金があるならば、相手に相談して振込先の口座を変えてもらうことをお勧めします。年金の場合は、近くの年金事務所や年金相談センターに「年金受給権者 受取機関変更届」を提出して手続きをします。

参照:Q.年金の受け取り先の銀行を別の銀行に変えるとき。|日本年金機構

(3)引き落とし先を変更する

公共料金や携帯電話代などを口座凍結の恐れのある口座からの引き落としにしている場合、あらかじめ引き落とし先を、口座凍結の恐れのない口座に変えるなどしておきましょう。引き落とせないとなると、滞納扱いになるので、支払先から問い合わせの電話がかかってくるかもしれません。

口座凍結をされた後の対処方法

口座凍結中でも窓口に行けば基本的には預金を引き出すことができます(ただし、銀行により異なります)。一般的に印鑑、通帳、本人確認書類を持参したほうが良いとされていますが、あらかじめ窓口で引き出す際に必要なものを銀行に問い合わせておくのが無難でしょう。

ただし、口座凍結中の引き出しをする際は、債務整理を受任している弁護士や破産管財人などにまずは話をさせてほしいという銀行もあり、引き出しに時間がかかるケースがあります。早めに行動しましょう。

もし窓口で「預金を引き出したい」と伝えても行員が対応してくれないようであれば、依頼した弁護士事務所に相談してみてください。

【まとめ】借金でお困りの方はアディーレ法律事務所へ

債務整理をすると銀行口座が凍結される可能性がありますので、事前・事後の対応策を確認しておきましょう。

アディーレ法律事務所では債務整理をお取り扱いしております。借金問題でお困りならアディーレ法律事務所へご相談ください。

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