ブラックリストとは？載る条件や期間、確認方法、生活への影響を解説

ブラックリストとは？

いわゆる「ブラックリストに載っている」状態とは、信用情報機関の管理する信用情報に「事故情報」が登録されている状態を指します。

事故情報とは、「借金を一定期間滞納した」、「債務整理をした」という情報（異動情報）のことです。
「事故情報」が登録されると、ローンやクレジットカードなどを利用できなくなります。

このような状態が、俗に「ブラックリスト」と呼ばれているものです。

信用情報とは

信用情報とは、借入の申込みや契約などに関する情報のことです。
たとえば、以下のような情報が含まれます。

借入やクレジットカードの作成をするときは、金融機関やカード会社によって信用情報が調査されます。
支払えなくなるリスクが高い場合には、契約を断れるようにするためです。

信用情報機関とは

信用情報機関とは、「信用情報」を取り扱う団体のことです。
信用情報機関は、信用情報の収集や加盟する団体への情報提供などを行っています。
現在は、以下の3つの情報機関があります。

信用情報は信用情報機関ごとに管理・登録されますが、事故情報など信用情報の一部は、KSC、CIC、JICCの3つの情報機関の間で共有されています。

そのため、1つの機関で事故情報が登録されると、ほかの機関に加盟している銀行やカード会社などもその事実を把握できるようになります。

ブラックリストに載る条件

以下のどれかに当てはまる場合、事故情報が登録されます（いわゆるブラックリストに載る）。

• 支払いを延滞した
• 債務整理をした
• 代位弁済が行われた
• 短期間に複数の借入を申し込んだ

それぞれ詳しく解説します。

支払いを延滞した

約定返済日より一定期間（2ヵ月から3ヵ月程度）返済が遅れたり、何度も支払いが滞ったりした場合、事故情報が登録されます。

なお、事故情報が登録されるのは、貸金業者への借金返済が滞った場合だけではありません。

クレジットカードの支払いのほか、携帯電話・スマートフォン端末の分割払い、奨学金の返済を延滞したときにも事故情報へ登録されることがあるため、注意が必要です。

債務整理をした

債務整理とは、借金を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりする手続です。

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）をすると、そのことが事故情報として登録されます。

債務整理をしたということは、約束どおり支払えなかった（＝返済能力に問題があった）ことを意味するためです。

なお、「過払い金請求」については、状況により異なります。

すでに完済している借金に対して過払い金を請求する場合は、返済能力とは無関係のため、事故情報が登録されることはありません。

一方で、返済中の借金に対して過払い金を請求し、回収した過払い金を返済に充てても借金が残ってしまった場合は、任意整理を行ったものとして事故情報が登録されます。

代位弁済が行われた

代位弁済とは、債務者（お金を借りた人）の代わりに、保証人や保証会社が借金を返済することです。

保証人や保証会社が代わりに返済した場合、元の金融機関への借金はなくなります。
しかし、債務者本人が支払ったわけではないため、事故情報が登録されます。

なお、代位弁済が行われると、保証人や保証会社に債権（借金を返済してもらう権利）が移るため、借金の返済義務自体は残ります。

短期間に複数の借入を申し込んだ

短期間に複数の借入申請をすると、事故情報が登録されているのと同じ扱いを受けることがあります。いわゆる「申込みブラック」です。

あなたが新規貸付を申し込むと、貸金業者は与信審査のためにあなたの個人信用情報を閲覧し、その際には閲覧情報が新しい記録として残されます。
これを「申込情報」といい、6ヵ月間登録されます。

そして、短期間に複数の借入申請をしたとき 、「借り回し」とみなされて、それ以上の借入ができなくなる場合があるのです。

借入申請には、カードローンだけではなく新規のクレジットカード作成も含まれるので、注意してください。

ブラックリストに載るとどうなる？影響・デメリット

事故情報が登録される（ブラックリストに載る）と、以下のようなデメリットがあります。

• 借入ができなくなる
• クレジットカードを利用できなくなる
• スマホを分割払いで購入できなくなる
• 賃貸借契約ができないことがある
• 保証人になれなくなる

それぞれ詳しく解説します。

借入ができなくなる

事故情報が登録されている間は、新たな借入やローンを組むことが難しくなります。

これは、金融機関が審査を行う際、必ず信用情報機関に申込者の取引履歴や返済状況を照会するためです。
そこで事故情報が確認されると、「返済能力に問題がある」と判断され、審査に通らない可能性が高くなります。

クレジットカードを利用できなくなる

事故情報が登録されると、新たにクレジットカードを作ることもできなくなります。
カード会社も金融機関と同様に、信用情報機関に申込者の取引履歴や返済状況を照会するためです。

また、カード会社はクレジットカードの新規発行のときだけでなく、更新のタイミングでも信用情報を確認します。
更新のタイミングで事故情報が確認されると、カードは解約されます。

そのため、現在問題なく使えているクレジットカードも、いずれ利用できなくなる可能性が高いです。

なお、クレジットカードに紐づいて発行されている「家族カード」や「ETCカード」も、本カードが解約となると同時に利用できなくなります。

スマホを分割払いで購入できなくなる

スマートフォンの端末代金を分割払いにする場合、ローン契約（割賦契約）を結ぶことになります。

そのため、携帯電話会社や信販会社が信用情報を照会した際に事故情報があると、審査に通らず、分割払いで購入できなくなる可能性が高いです。

ただし、スマートフォンの契約や利用自体ができなくなるわけではありません。
端末代金を一括で支払えば、スマートフォンの契約・利用ができます。

賃貸借契約ができないことがある

事故情報が登録されると、賃貸保証会社の利用が必須となっている物件の賃貸借契約ができないことがあります。

賃貸保証会社のうち、主にクレジットカード会社などが運営する「信販系」の保証会社は、信用情報機関に登録されている情報をもとに審査をするためです。

ただし、すべての賃貸物件が契約できなくなるわけではありません。
事故情報や滞納情報を調査せず、独自の基準で審査をしている「独立系」の保証会社を利用する物件や、保証会社が不要で連帯保証人がいれば借りられる物件であれば、契約できる可能性はあります。

保証人になれなくなる

事故情報が登録されていると、家族などが借入をする際の保証人になることができません。
金融機関は、お金を借りる本人だけでなく、保証人となる人の返済能力についても審査を行うためです。

たとえば、お子さまが奨学金を借りる際や、家族がローンを組む際の保証人になることができなくなります。

そのため自己破産をしていない別の家族（配偶者や祖父母など）に保証人を頼んだり、保証機関を利用したりすることを検討する必要があります。

ブラックリストに載る期間

事故情報が登録される（ブラックリストに載る）期間は、5年～7年程度が目安です。
具体的には、登録された理由や信用情報機関によって以下のように異なります。

※1　2019年9月30日以前の契約・借入については、受任通知を債権者が受領した日から約5年

※2　2019年9月30日以前の契約・借入については、個人再生手続の開始決定日から約5年

ブラックリストに載っているか調べる方法

事故情報が登録されている（いわゆるブラックリストに載っている）かどうかは、信用情報機関に開示請求の手続をすることで調べられます。
開示された内容は、窓口やインターネットで直接見ることも、郵送で受け取ることも可能です。

開示請求をする際には、本人確認書類や500円～1,000円程度の手数料が必要です。
信用情報機関によっても異なるため、詳しくは各信用情報機関のWebサイトをご確認ください。

なお、金融機関によっては複数の信用情報機関へ加盟しています。
そのため、正確な情報を知りたい場合には、すべての信用情報機関へ開示請求したほうがよいでしょう。

ブラックリストの確認方法について
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ブラックリストから削除してもらう方法はある？

登録された事故情報（ブラック情報）が正しいものである場合、訂正や削除をしてもらうことはできません。

ただし、事実と異なる場合には、その登録を行った貸金業者などに問い合わせ、正しい情報を伝えることによって、訂正・削除を行うことができます。

ブラックリストの削除について
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ブラックリストに載ってしまったときの対処法

以下では、事故情報が登録されてしまった（ブラックリストに載ってしまった）場合にできることをご紹介します。

登録情報が抹消されるのを待つ

信用情報機関に登録された事故情報は、一生そのままというわけではありません。
5年～7年程度で事故情報は抹消されるため、基本的には期間が過ぎるのを待つことになります。

事故情報が抹消されれば、新たな借入やクレジットカードの作成・利用ができるようになります。

クレジットカード以外の方法で支払う

クレジットカードが使えなくなっても、「現金払いしかできない」というわけではありません。
以下のような代替手段もあります。

• 家族カード
• デビットカード
• プリペイドカード

事故情報が登録されていても、ご家族名義のクレジットカードに紐づく家族カードであれば使用できます。
ただし、支払いを行うのは本会員であるご家族です。使いすぎると負担をかけることになるため、あらかじめ契約者であるご家族に了承を得たうえで、よく考えて使いましょう。

デビットカードやプリペイドカードは、「口座残高」や「事前にチャージした金額」を上限に利用できるカードです。
基本的には作成時に信用情報の審査がないため、事故情報が登録されていても利用できます。

債務整理をする

借金の滞納が原因で事故情報が登録されてしまった場合、「債務整理」をして根本的な解決を目指すことを検討しましょう。

債務整理をすれば、借金を減らしたり、毎月の返済を楽にしたりできる可能性があります。
すでに事故情報が登録されているのであれば、「債務整理によって事故情報が登録される」ということを気にする必要もありません。

借金を放置して状況がさらに悪化してしまう前に、まずは一度弁護士にご相談ください。

ブラックリストに載ったときやってはいけないこと

事故情報が登録される（ブラックリストに載る）と、新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなるため、不便に感じるかもしれません。
しかし、以下のようなことはしないように注意が必要です。

「ブラックOK」と謳う業者から借りる

「ブラックOK」、「審査なし」などと謳っている業者からお金を借りるのは絶対にやめましょう。

このような業者は、貸金業法に違反した「ヤミ金」である可能性があるためです。
ヤミ金を利用してしまうと、今すぐお金を借りられる代わりに、以下のように大きなリスクがあります。

• 違法な取立てをされる
• 犯罪行為に加担させられる
• 個人情報を悪用される

なお、近年では、商品や賃金債権の買い取りを装う「先払い買取現金化」、「給与ファクタリング」といった新しい手口で近づいてくるヤミ金も増えています。
一見すると正規のサービスのように見えても、実態は違法な業者だったというケースもあるため注意しましょう。

ヤミ金について詳しく見る

「ブラック情報を消せる」と謳う業者に依頼する

「手数料を支払えばブラックリストの情報を消せる」、「信用情報を回復させる裏ワザがある」などと謳っている業者には、絶対に依頼してはいけません。
このような業者は、詐欺業者である可能性があります。

事実に基づき正当に登録された事故情報を、第三者が意図的に消すことは不可能です。
依頼してしまうと、高額な手数料を騙し取られたり、個人情報が悪用されたりするおそれがあるため、注意しましょう。

ブラックリストに関するよくある質問

ブラックリストについて、よく寄せられるご質問にお答えします。

ブラックリストに載らないためにはどうすればいいですか？

事故情報が登録されないためには、「支払いの管理を徹底すること」と、「収入に見合わない借入をしないこと」が大切です。
当初の予定通り返済をしていれば、事故情報が登録されることはありません。

特に、複数の借入やクレジットカードの利用をしている場合、支払日がバラバラでうっかり入金を忘れてしまいかねないため、注意が必要です。
また、毎月の収入と支出をふまえ、無理なく返済できる範囲で計画的に利用するよう心がけましょう。

何ヵ月滞納するとブラックリストに載りますか？

本来の支払日から2ヵ月～3ヵ月程度滞納すると、事故情報が登録される（ブラックリストに載る）可能性があります。

数日程度支払いが遅れただけでは、ただちに事故情報が登録されることはないでしょう。
ただし、何度も支払いが遅れると、事故情報が登録される可能性があります。

奨学金を滞納するとブラックリストに載りますか？

奨学金の返済が数ヵ月遅れると、事故情報が登録されることがあります。

奨学金とブラックリストについて詳しく見る

ブラックリストに載っているときお金を借りる方法はありますか？

国や自治体による公的融資制度を利用すれば、事故情報が登録されている（ブラックリストに載っている）状態でも、お金を借りられる可能性があります。
公的融資制度の多くは、生活の立て直しや経済的な自立を支援することを目的としているためです。

たとえば以下の制度では、信用情報を照会せず、現在の生活状況や資金が必要な理由などをもとに審査が行われます。

制度を利用できるかどうかは状況によって異なるため、お住まいの自治体などに確認してみるとよいでしょう。

ブラックリストに載っても債務整理はするべきですか？

返済が苦しいのであれば、早めに債務整理を検討することをおすすめします。

長期間滞納している場合、すでに事故情報が登録されている可能性が高いため、債務整理をしたからといって状況が悪化することはありません。
今は滞納をしていない場合でも、「返済のために借入をしている」という状態であれば、いずれ支払えなくなり事故情報が登録される可能性があります。

事故情報が登録されることを恐れて借入や返済を続けるよりも、債務整理をして生活を根本から立て直すメリットのほうが大きいケースも多いです。
まずは一度、弁護士にご相談ください。

まとめ

ブラックリストとは、「信用情報機関に事故情報が登録された状態」のことをいいます。
事故情報が登録される期間は、5年～7年程度が目安です。この期間は、新たな借入やクレジットカードの作成ができなくなります。

不便に感じるかもしれませんが、「ブラックOK」などと謳う業者からお金を借りたり、「ブラック情報を消せる」と謳う業者に依頼したりするのは絶対にやめましょう。
このような業者は違法・詐欺業者である可能性が高く、違法な取り立てや高額な請求、個人情報の悪用といった被害にあうリスクもあるためです。

なお、借金の滞納が原因で事故情報が登録されてしまった場合、「債務整理」によって根本的な解決を目指すことをおすすめします。
アディーレ法律事務所なら、債務整理に関するご相談は何度でも無料です。まずはお気軽にご相談ください。