任意整理するとクレジットカードは使えなくなる？代替手段と併せて解説

任意整理とは

任意整理は、利息のカットや長期分割払いについてカード会社と交渉し、毎月の返済を楽にする債務整理の手続です。
手続後は原則として元金を返済するだけでよくなるため、毎月確実に借金が減っていきます。

また、過去の取引状況によっては、過払い金の獲得ができる場合もあります。

任意整理について
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任意整理をするとクレジットカードは使えなくなる【デメリット】

任意整理では、手続の対象にするカード会社を選択することが可能です。
ただし、任意整理の対象にしたクレジットカードは解約となり、使用できなくなります。

これは、任意整理を開始したことで、本来の予定どおり返済ができないことが確定するためです。

また、任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます（いわゆるブラックリストに載る状態）。
信用情報機関とは、クレジットカードの利用履歴や支払状況などの「信用情報」を記録・管理している機関のことです。

カード会社は、顧客の「返済能力」を判断するために、この「信用情報」を照会しています。
そのため、任意整理によって事故情報が登録されると、以下のような影響も出ます。

家族カード・ETCカードも使えなくなる

任意整理をすると、手続の対象にしたクレジットカードに紐づいて発行されている「家族カード」や「ETCカード」も、本カードが解約となると同時に利用できなくなります。

たとえば、夫が本会員のクレジットカードを任意整理の対象にした場合、妻が持っている家族カードも使えなくなってしまいます。

手続しないカードもいずれ使えなくなる

任意整理の手続をしなかったクレジットカードは一定期間、使い続けられる可能性があります。

ただし更新のタイミングなど、カード会社が信用情報を確認するタイミングで使えなくなる可能性が高いです。

カード会社が事故情報を見て、「支払いができなくなるおそれがある」と判断をするためです。

これは任意整理後に滞納せず、支払いを続けていたとしても変わりません。

新しいクレジットカードも作れなくなる

任意整理によって事故情報が登録されている間は基本的にクレジットカードの新規作成もできません。

カード会社は新規入会の審査時にも信用情報を照会するため、事故情報が登録されていると審査に通らない可能性が高いためです。

そのため任意整理を行えば、いずれ自身のクレジットカードは持てなくなると考えておいた方がいいでしょう。

クレジットカードで購入した商品が回収されるおそれがある

クレジットカードの分割払いやリボ払いで高額な商品（ブランド品やパソコンなど）を購入し、まだ支払いが残っている場合は注意が必要です。

そのため、支払いが残っているクレジットカードを任意整理の対象にすると、カードが使えなくなるだけでなく、カード会社に商品を回収されてしまうおそれがあります。

回収された商品は売却され、残りの支払いに充てられます。

もし「支払いが残っているけれど手元に残しておきたい商品がある」という場合は、そのクレジットカードを任意整理の対象から外すことを検討しましょう。

任意整理後はいつクレジットカードが使えるようになる？

任意整理をして、二度とクレジットカードを使えなくなるわけではありません。

事故情報は永遠に登録されているわけではなく、一定期間が経過すれば削除されるためです。

任意整理の場合、手続後に借金を完済してから5年で削除されるのが一般的です。

事故情報が削除されれば、再びクレジットカードを作れるようになります。

任意整理後にクレジットカードを作るときのポイント

任意整理をしたあとクレジットカードを作る際には、以下のポイントを押さえておくとよいでしょう。

ブラックリストから削除されたか確認する

新たにクレジットカードを申し込む際は、本当に事故情報が削除されているか確認してから手続を進めるのがおすすめです。

なぜならクレジットカードの「審査に落ちた」という情報も、信用情報に登録されるからです。

事故情報が削除されておらず、焦って何社も申込みをして落ちてしまうと、より一層審査に通りにくくなる可能性があります。

事故情報がどうなっているかは、信用情報を管理している機関（CIC、JICC、KSC）に開示請求をすることで確認できます。

任意整理の対象にしたカード会社を避けて申し込む

事故情報が消されても、任意整理の対象としたカード会社やそのグループ会社では、クレジットカードを発行できない可能性があります。

信用情報機関から事故情報が削除されたあとも、社内には半永久的に情報が残ることがあるためです。

審査に落ちればほかのカードの審査も不利になるリスクがあるので、関連するカード会社を避けて申し込むことをおすすめします。

1社ずつ期間を空けて申し込む

短期間に複数のカード会社へ申し込むと、信用情報機関に多数の「申込履歴」が登録されます。

カード会社がこの情報を見ると、「お金に困っていて返済能力に問題があるのではないか」と判断する可能性があります。
そうなれば、審査に落ちる原因となってしまいかねません（いわゆる「申込みブラック」）。

そのため、もし審査に落ちてしまった場合、次々と別のカード会社に申し込むのではなく、申込履歴が信用情報から削除される6ヵ月の期間を空けてから、改めて別の会社に申し込むことをおすすめします。

キャッシング枠は設定しない

キャッシング枠を希望すると、買い物に使う「ショッピング枠」の審査だけでなく、現金を借りる「キャッシング枠」の審査も行われます。

これは、キャッシング枠を設けることは、カード会社にとって「お金を貸す」行為であるためです。
お金を貸す以上、カード会社は返済能力の審査を追加で行う必要があり、結果として審査のハードルが上がってしまいます。

そのため、クレジットカードを申し込む際は、キャッシング枠を「0円（希望しない）」に設定して申し込むのがおすすめです。

任意整理後にクレジットカードが使えないときの代替手段

任意整理によって、クレジットカードが使えなくなっても、「現金払いしかできない」というわけではありません。
ここからはクレジットカードの代替手段について紹介します。

デビットカード

デビットカードは、決済と同時にその代金が銀行口座から引き落とされるカードです。

一定期間内に決済した金額をまとめて引き落とすクレジットカードとは異なり、「口座にあるお金」が決済できる上限となるため、基本的に作成時に信用情報のチェックがありません。

ただし、デビットカードはシステムの都合上、口座残高が不足しているにもかかわらず決済ができてしまうケースもあります。

そのため、実際に用意できる金額を超えて、使いすぎないように注意しましょう。

家族カード

事故情報が登録されていても、クレジットカードの家族カードであれば使用できます。

なぜなら、家族カードにおける信用情報のチェック対象は、支払義務を負う本会員の方だからです。

そのため任意整理をした人も、会員である家族が了承すれば、家族カードを使えます。

ただし使いすぎると、支払いを行う家族に負担をかけることになります。本当に家族カードは必要なのか、使う際は慎重に検討しましょう。

ETCパーソナルカード

ETCパーソナルカードは、毎月の利用額の平均に応じた金額を、デポジットとして預けることでETCクレジットカードと同様にETCを使えるカードです。
使った金額は、1ヵ月ごとに口座から引き落とされます。

基本的に信用情報の審査がないため、任意整理後でも利用できます。

クレジットカードを使いたいからといって借金を放置するのはNG

すでに返済が苦しいにもかかわらず、「クレジットカードを手放したくない」という理由で問題を先延ばしにするのは、おすすめできません。

いずれ返済できなくなり滞納してしまえば、任意整理をしなくても、結局はクレジットカードが強制解約されてしまうからです。

さらに、滞納を放置し続けると、最終的にはカード会社から裁判を起こされ、給料や預貯金を差し押さえられるリスクも高まります。
借金が膨れ上がってしまえば、「自己破産」しか解決策がなくなってしまう可能性もあるでしょう。

そのため、返済が苦しいのであれば、できるだけお早めに弁護士に相談することをおすすめします。

任意整理の手続をするメリット

クレジットカードが使えなくなるのは、不便に感じるかもしれません。
しかし、毎月の返済が苦しいのであれば、任意整理をすることも検討すべきでしょう。

任意整理をすると、以下のようなメリットがあるためです。

督促・返済が止まる

弁護士に任意整理を依頼した場合、弁護士からカード会社へ「受任通知」が送付されます。
これがカード会社に届くと、その時点で、取立てや督促がストップ（※）します。

厳しい取立てや督促がなくなれば、プレッシャーやストレスから解放されるはずです。
また、交渉中は返済も一時的にストップするため、生活を立て直す余裕も生まれるでしょう。

※裁判上の請求（支払督促、民事訴訟等）は停止されないため、ご注意ください。

毎月の返済の負担が軽減される

任意整理の交渉をして将来の利息や遅延損害金をカットできれば、元金を返すだけでよくなります。
また、和解後は3年（場合によっては5年）で返済をしていくのが原則です。

そのため、毎月の返済額を無理なく支払える金額まで引き下げられる可能性が高くなります。
月々の返済が大きな負担になっていた方も、ゆとりをもって返済できるようになるでしょう。

着実に完済を目指せる

クレジットカードのリボ払いやキャッシングを続けていると、「毎月返済しているのに、利息ばかりで元金が全然減らない」という状態に陥りがちです。

しかし、任意整理によって将来利息がカットできれば、今後支払っていくお金はすべて元金の返済に充てられるようになります。
また、原則として3年（場合によっては5年）で返済していくことになるため、ゴールも明確になります。

着実に完済を目指せることで、「いつ返済が終わるかわからない」という不安からも解放され、返済のモチベーションも維持しやすくなるでしょう。

任意整理とクレジットカードに関するよくある質問

任意整理後のクレジットカードの利用に関するよくある質問にお答えします。

任意整理をすると、すぐにクレジットカードが使えなくなりますか？

任意整理を弁護士に依頼した場合、数日以内に弁護士から任意整理の対象にしたカード会社に対して「受任通知」を送ります。
「受任通知」がカード会社に届いた時点で、クレジットカードが使えなくなります。

任意整理をすると、すべてのカードが使えなくなりますか？

任意整理の対象にしなかったクレジットカードであれば、そのまま使い続けられる可能性があります。
ただし、クレジットカードの更新時などにはカード会社が信用情報を確認するため、そのタイミングで利用停止や解約となってしまう可能性はあるでしょう。

任意整理すると、家族もクレジットカードを使えなくなりますか？

任意整理をしたことで事故情報が登録されるのは、手続をしたご本人のみです。
ご家族の信用情報には影響しないため、ご家族名義のクレジットカードは引き続き利用できます。

ただし、任意整理をした「ご本人名義のクレジットカードに紐づく家族カード」は使えなくなります。

任意整理をすると、クレジットカードの作成や更新はできなくなりますか？

任意整理をすると、原則としてクレジットカードの新規作成や更新はできなくなります。

手続後、計画どおりに支払いを終えてから5年程度で信用情報機関の事故情報が削除されると、クレジットカードの作成・更新ができるようになります。

任意整理すると、会社名義のクレジットカードはどうなりますか？

個人で任意整理をした場合、原則として会社名義で発行されたクレジットカードが使えなくなることはありません。

ただし、経営者の方が個人の任意整理をした場合、個人の信用情報に基づいて発行した法人カードなどは、使えなくなる可能性があります。

任意整理をする前にクレジットカードを更新したほうがいいですか？

任意整理をする前にクレジットカードを更新しても、手続の対象としたカードは使えなくなります。

また、手続前であっても、すでに滞納などをしている場合は、信用情報機関に事故情報が登録されているため、更新ができない可能性があります。

個人再生や自己破産をした場合もクレジットカードが使えなくなりますか？

個人再生や自己破産をすると、原則としてクレジットカードはすべて強制解約され、使えなくなります。
任意整理とは異なり、個人再生や自己破産では「特定のクレジットカードだけ手続しない」ということはできません。

また、任意整理と同様に信用情報機関へ事故情報が登録されるため、手続後（もしくは完済後）およそ5年〜7年程度は新たにクレジットカードを作ることもできなくなります。

借金救済制度とは？

広告でよく見かける「借金の救済制度」や「借金の救済措置」、「借金返済制度」などは、いずれも「債務整理」のことを指します。

「借金問題を解決する新しい制度」があるわけではないため、注意しましょう。

任意整理の無料相談ならアディーレ！

任意整理によって、一般的にクレジットカードは使えなくなります。

もちろん不便にはなりますが、デビットカードや家族カードなどの代替手段があり、計画どおりに完済すれば、将来的に新たなクレジットカードをつくることも可能です。

「クレジットカードが使えないと生活できない」と考え、借金を抱え続けていても、利息や遅延損害金で膨らむばかりです。

今苦しんでいるのなら、より良い未来に一歩踏み出すために、任意整理を検討してみませんか？

アディーレ法律事務所では、任意整理をはじめとする債務整理についてのご相談を無料で受け付けております。

また、任意整理をご依頼いただいたのに所定のメリットがなかった場合、当該手続にあたって、アディーレ法律事務所にお支払いいただいた弁護士費用を原則として全額ご返金しております（※）。

任意整理をしようかお悩みの方は、ぜひ債務整理を得意とするアディーレ法律事務所にご相談ください。

※返金保証の対象となるには、条件があります。