リボ払いはなぜやばい？リボ地獄に陥るリスクと対処法をわかりやすく解説

リボ払いとは？支払いの仕組み

リボ払いはリボルビング払いの略称で、利用した金額や件数に関わらず、毎月の支払金額が一定になるクレジットカードの支払方法です。

たとえば、毎月の支払金額を2万円に設定した場合、実際に利用した金額にかかわらず毎月2万円を支払うことになります。高額な出費があった場合でも、毎月の返済額は変わりません。
そのため、計画的に利用すれば家計管理がしやすく便利な支払方法といえるでしょう。

リボ払いの仕組みを詳しく見る

リボ払いが「やばい」と言われる理由

リボ払いは便利な一方で、「やばい」「怖い」と言われることも少なくありません。これは、リボ払いに以下のような特徴があるためです。

以下で詳しく見ていきましょう。

なかなか支払いが終わらない

リボ払いは、完済まで長期化しやすい返済方法になっています。

たとえば、リボ払いのなかの元利定額方式という返済方法の場合、以下の図のように 月の返済額のうち、元本に充てられる金額が少なくなりがちです。

自分では2万円を返しているつもりでも、実際には利息が差し引かれた金額しか残高は減っていません。
このように、リボ払いの支払いは長期化しやすいため、いつまでも返済が終わらず「リボ払い地獄」と呼ばれることがあるのです。

金利が高いことが多い

たとえば、銀行のカードローンの金利は、利用額に応じて年1.5%～15%に設定されていることが多いです。

一方でリボ払いの金利は、カード会社により異なりますが年15%～18%と高く設定されています。これは、金利の上限が年18%程度である消費者金融でお金を借りるのと同様の水準であるといえるでしょう。
金利が高いと、その分利息も増えやすくなります。

支払総額が大きくなりやすい

リボ払いでは1日ごとに利息が発生するため、返済期間が長くなればなるほど、その分利息も多く支払うことになります。そのため、一括払いと比べて支払総額が大きくなりやすいのです。

たとえば、30万円の商品をリボ払いで購入し、毎月2万円を返済していったケースを考えてみましょう。
このとき完済時点の支払総額は、一括払いと比べて3万円以上も多くなってしまいます。

※元利定額方式・金利15%

さらに、上記はあくまでも順調に残高が減った場合の計算です。
別の商品もリボ払いで購入すると、返済がさらに長期化し、支払う利息が5万円、10万円と膨れ上がることも十分に考えられます。

借金をしている感覚がなく危険な状況に気づきにくい

リボ払いには、「危険な状況になるまで自分では気づきにくい」という特徴があります。

というのも、リボ払いは毎月の返済負担が少ないため、そもそも「借金をしている」という感覚がないまま利用している方も少なくありません。
さらに、設定された金額が毎月引き落とされるのを見ると、多くの人は「自分はきちんと返済できている」と錯覚してしまいます。

そのため、日常的にリボ払いを繰り返すようになり、返済不可能なほど利用残高が膨れ上がってしまうのです。

リボ払いの設定に気付かないことがある

気付かないうちにリボ払いを利用してしまうケース（いわゆる隠れリボ）があることも、リボ払いが「やばい」、「怖い」と言われる理由の1つです。
たとえば、以下のようなケースでは、意図せずリボ払いを利用してしまうことがあります。

なかには、「ミニマムペイメント方式」「定額払い」などと記載されており、「リボ払い」に気付かないケースもあるようです。
クレジットカードを新たに発行する際などには、支払方法をよく確認してから利用しましょう。

リボ払いを利用しないほうがいいケース

このように、リボ払いにはリスクやデメリットもあります。
そのため、特に以下に当てはまる方はリボ払いの利用を避けたほうがよいでしょう。

リボ払いの仕組みを理解していない

リボ払いは利用額に関わらず毎月の支払額が一定のため、お金を使っている感覚が薄れ、「いくらでも買い物ができる」と錯覚しがちです。
仕組みを理解せずに使い続けると、元金が減らずに手数料ばかりが膨らみ、気づいたときには想像以上の借金を抱えてしまうおそれがあります。

そのため、リボ払いを利用するのであれば必ずカード会社の公式サイトや契約書面を確認し、仕組みやサービスの内容を正しく理解しておくことが大切です。

収入に見合わない高い買い物をしがち

毎月の支払額を一定額に抑えられるからといって、収入に見合わない高い買い物をする習慣がある場合、リボ払いを利用するのは危険です。

安易にリボ払いを利用すると、知らず知らずのうちに利用残高が膨れ上がり、支払能力を超えてしまう「リボ払い地獄」に陥ってしまいかねません。

リボ払いのリスクを抑えるポイント

リボ払いは便利な反面、「やばい」と言われるようなデメリットや、「リボ払い地獄」に陥るリスクがあります。
少しでもリスクを抑えるためには、以下のような対策をとることが大切です。

日常的にリボ払いを使わない

買い物や飲食代など、日常的にリボ払いを使うことは避けましょう。
「少額だから大丈夫」と油断して何度も利用すると、気付かないうちに利用残高が増えてしまいます。

基本的には、急な出費があり「どうしてもリボ払いでなければならない」という状況のときに限り利用すべきです。

収入と支出のバランスを考えて利用する

リボ払いを利用するのであれば、収入と支出のバランスを考えて計画的に利用することが大切です。
毎月の返済額だけでなく、生活費などを差し引いても無理なく支払える範囲内に収まっているかを確認しましょう。

もし返済のために生活費を削ったり、ほかの会社から借入をしなければならなかったりするのであれば、すでに収入と支出のバランスが崩れているおそれもあるため、注意が必要です。

定期的に利用残高を確認する

リボ払いでは毎月の返済が一定であるため、利用残高がいくらになっているか把握できていないケースも多いです。
しかし、カードが使えなくなってからはじめて利用限度額まで使ってしまったことに気付いても、すぐに一括返済などの対応をするのは難しいといえます。

そのため、利用残高をこまめに確認することが大切です。「利用残高が増えすぎている」と感じたら、その後は残高を増やさないよう注意し計画的に返済していきましょう。

毎月できるだけ多く返済する

毎月の返済額を増やす方法も有効です。

Webサイトや電話から月々の返済額を増やす設定ができるカード会社がほとんどなので、少しでも多く返せる状況にあれば、返済額を増額して完済までの期間を短縮しましょう。
完済までの期間が短くなれば、支払総額が少なくなります。

また月々の返済額が大きくなれば、「余裕があるから、またリボ払いで買っちゃおう」といった浪費を減らすことにも繋がります。

繰り上げ返済を行う

ボーナスや臨時の収入が入り、家計に余裕のある月は「繰り上げ返済」を行いましょう。

繰り上げ返済によって元本が大幅に減れば、完済までの期間が短くなります。そのため、トータルで支払う利息も減り、支払総額を抑えられるメリットがあります。

【当てはまるなら注意】リボ払いが「やばい」状態

リボ払いを利用していて、もし以下に当てはまる場合、かなり危険な状態と言わざるを得ません。

利用限度額が超えるというのは、明らかにカードを使いすぎている証拠です。
また、返済のために借入をしていたり、完済に何年もかかったりするような状態は、まさに「リボ払い地獄」に陥っているといえます。

毎月の返済はもちろん、日常生活にも影響が出てしまいかねないため、早急に適切な対処が必要です。

リボ払いはいくらからやばい？金額の目安はある？

リボ払いの利用残高だけで、やばいかどうかを判断することはできません。
ただし、一つの目安として、リボ払いの利用残高を含めた「借金総額が年収の3分の1を超えている」場合は、やばい状況であるといえます。

たとえば、年収300万円であれば借金総額が100万円だとやばい状況になりやすいといえるでしょう。
これは、年収の3分の1を超える借金は、本来、「返済能力を超える」として貸金業法でも規制されているためです（総量規制）。

総量規制は、「個人が貸金業者から借入を行う場合」に適用されるもので、「商品購入代金の後払い」であるショッピングリボ払いは規制の対象にはなりません。
そのため、年収の3分の1を超えて借金をしてしまうことも起こり得るのです。

「リボ払い地獄」や「やばい」状態を放置するリスク

「リボ払い地獄」や「やばい」状態に陥り、利用限度額を超えてしまうと、カードが使えなくなってしまいます。
そうなれば、現金での買い物や、一括払いでの支払いをすることになり、今までできていたリボ払いの返済も厳しくなるかもしれません。

リボ払いの返済ができず、滞納をしてしまうと、以下のようなリスクも発生します。

遅延損害金が発生する

リボ払いを滞納すると、支払期日の翌日から、本来の返済額とは別に「遅延損害金」が発生します。
遅延損害金は、クレジットカード会社によっても異なりますが、ショッピングの場合年利14.6％、キャッシングの場合年利20％であることが多いです。

遅延損害金は支払えなかった額と日数に応じて加算されていくため、支払いが遅れれば遅れるほど返済総額が膨れ上がってしまいます。

電話や書面などで督促される

リボ払いの支払いを滞納してしまうと、カード会社から電話や書面などで督促されます。
自宅に督促状が届くと、家族にリボ払いの滞納がバレてしまうおそれもあるでしょう。

事故情報が登録される（ブラックリストに載る）

カード会社から督促状が届いても滞納したままでいると、信用情報機関によって遅延情報が事故情報として登録される（いわゆるブラックリストに載る）可能性があります。

信用情報機関とは、クレジットカードなどの信用情報履歴を管理している民間の機関です。貸金業者や金融機関はこの信用情報機関を通じて個人の信用情報を共有しています。

事故情報が登録されると、クレジットカードの新規作成やローンの申し込み、スマートフォンの端末分割払いなどが難しくなります。

ブラックリストについて詳しく見る

一括返済を求められる

長期間にわたり滞納が続くと、カード会社から催告書が届き、一括返済を求められます。
そうなれば、利息や遅延損害金を含めた全額を一括で支払わなければなりません。

毎月の返済すら厳しい状況で、一括請求に応じることは現実的に難しいといえるでしょう。

裁判や差押えの手続をとられる

督促や一括請求を無視し続けると、カード会社から裁判を起こされてしまいます。
さらに、裁判にも対応しないでいるとカード会社の主張通りの判決が確定し、最終的には給与や預貯金などの財産を差し押さえられてしまいます。

特に給与が差し押さえられると、勤務先へ通知が届くため、勤務先に滞納の事実が知られてしまうでしょう。

「リボ払い地獄」や「やばい」状態から抜け出す方法

すでにリボ払いの残高が増えすぎてしまい、返済できない状況に陥っている場合には、以下のような方法で対処することも検討しましょう。

リボ払いの利用自体をやめる

まずは、リボ払いの利用自体をやめましょう。
返済だけをしていけば、残高を着実に減らすことができます。

低金利のローンに借り換える

リボ払いよりも金利が低いカードローンやフリーローンなどに借り換えることで、返済総額や月々の返済額を減らせる可能性があります。
そのため、少しでも月々の返済が楽になれば完済できる見込みがある場合には、借り換えを検討するのも一つの手段です。

ただし、月々の返済額を大幅に減らそうとして、支払回数を増やし返済期間を延ばしてしまうと、その分利息が増え返済総額も増えてしまうおそれがあるため注意しましょう。

債務整理をする

返済可能な金額に対して利用残高が多すぎるなら、「債務整理」を検討しましょう。>
債務整理とは、借金を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりすることで、借金の悩みを解決できる手続です。

債務整理には、以下の3つの手続があります。

たとえば、任意整理の手続をした結果、遅延損害金や将来発生する利息がカットできれば、元金のみを返すだけでよくなります。そうなれば、着実に借金が減っていき、ゆとりをもって返済できるようになるでしょう。

なお、あなたにとって適切な債務整理の方法は、リボ払いの利用残高や収入の状況などによっても異なります。そのため、まずは弁護士に相談するのがおすすめです。

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