過払い金請求とは？デメリット・失敗リスクは？ローンは組めなくなる？
【30秒で読める】ここがポイント！
過払い金請求には、請求したカード会社から借入できなくなる可能性がある、借入状況によってはローンの審査に通らなくなるなどのデメリットがあります。ただし、これらの不利益をすべて受けるのは一部の方のみです。また、弁護士への相談のみであれば、これらのデメリットを受けることはないのでご安心ください！
過払い金とは、本来支払う必要がないにもかかわらず、カード会社に支払いすぎたお金のことです。
「利息制限法」により、お金を貸す際の上限金利は、金額に応じて15～20％と定められています。
そしてカード会社は、利息制限法の上限を超えた金利を受け取る法律上の権利がありません。
利息制限法の上限金利を超えて支払っており、支払いすぎた金額が借金の元本を超えた場合には、その超過部分の金額をカード会社に請求（過払い金請求）することで返還してもらえる可能性があります。
本ページで、過払い金請求について詳しく見ていきましょう。
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過払い金請求の対象は？
2010年6月17日以前に借入を開始した方は、過払い金が発生している可能性があります。
というのも、2010年6月18日に「改正貸金業法」という法律が施行され、通常のカード会社は「利息制限法」を超える違法な金利で貸付を行わなくなったためです（※）。
過払い金の対象については、以下のページで詳しく解説しています。
※2010年6月18日以降も違法な金利で貸付を行っていたカード会社が一部存在します。そういったカード会社については2010年6月18日以降の貸付に対しても過払い金が発生している可能性があります。
過払い金を請求するとどうなる？
過払い金請求について、上記のことを解説していきます。
過払い金を受け取るとどうなる？
受け取った過払い金は、ほかのカード会社の返済に充てたり、今後の生活費に充てたりと自由に使うことができます。
過払い金の元本自体には税金もかかりませんし、過払い金を受け取ったからといって、家族に悪影響を及ぼすこともありません。
過払い金を請求するとクレジットカードを使えなくなる？
過払い金請求を行ったカード会社から発行されるクレジットカードは、解約となる可能性があります。
一方で、過払い金を請求していないカード会社から発行されたクレジットカードが使えなくなるかどうかは、信用情報機関に事故情報が登録されるか（いわゆるブラックリストに載るか）によります。
詳細は、のちほどの「過払い金請求の結果、事故情報が登録される場合とは？」で解説します。
過払い金を請求するとローンを組めない？
過払い金を請求してローンを組めなくなるかどうかは、信用情報機関に事故情報が登録されるかによります。
事故情報が登録されていない状態であれば、過払い金請求が理由でローンの審査に通らなくなることはありません。
過払い金請求の結果、事故情報が登録される場合とは？
まだ借金が残っているカード会社と交渉を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます。
たとえば、すでに完済しているアコムと、50万円の借金が残っているプロミスとの2社と取引を行っていたとします。
このときアコムに対してのみ過払い金請求を行えば、完済しているため事故情報が登録されることはありません。
一方で、借金の残っているプロミスと交渉を行う場合は、事故情報が登録されます。
交渉後に事故情報が削除される場合がある
返済中にカード会社と交渉を行った場合、借入状況によっては借金がゼロになり、過払い金を回収できる可能性もあります。
そして交渉の結果、そのカード会社からの借金がゼロになると、手続完了後に事故情報が削除されます。
先ほどの例でご説明すると、プロミスと交渉した結果、50万円の借金がなくなれば手続完了後に事故情報が削除されます。
そして事故情報が削除されれば、過払い金を請求したことが理由でクレジットカードやローンの審査に落ちることはなくなります。
過払い金請求のデメリット
過払い金請求のデメリットは以下のとおりです。
このなかで、完済しているカード会社に過払い金を請求するデメリットは1と2だけです。
各デメリットについて詳しく見ていきましょう。
過払い金を請求したカード会社から借入ができなくなる可能性がある
過払い金の回収後、事故情報が登録されなくても、過払い金を請求したカード会社からは借入ができなくなる可能性があります。
過払い金を請求したカード会社との契約が、強制的に解消されるためです。
そして、過払い金を請求したことはカード会社の社内情報に記録されるため、そのカード会社との新規契約が難しくなるケースが多いです。
過払い金を回収できれば借入の必要がなくなるかも
過払い金を回収できれば、お金に余裕が生まれて、借金の必要がなくなる方もいらっしゃると思います。
もし借金の必要がなくなれば、過払い金を請求したカード会社から借入ができなくなることによるデメリットはほとんどないといえます。
書類や入金を見られて借金がバレる可能性がある
過払い金を請求する場合、書類のやり取りが発生します。
そのため、自宅などに届いた書類を、家族に見られて借金していることが知られるリスクがあります。
アディーレに依頼すれば借金がバレるリスクを減らせる
アディーレでは、書類の差出人を個人名にして、アディーレからの郵送物だとわからないようにするなどの対策を行っております。
そのため、家族に書類を見られて過去の借金がバレるリスクを最小限にできます。
事故情報が登録されるとカードやローンの審査に通らなくなる
信用情報機関に事故情報が登録されると、カードやローンの審査に影響が出ます。
ただし、事故情報が登録される代わりに、借金が減る可能性があります。借金が減れば、今後の返済が楽になり、生活に余裕が生まれる方もいらっしゃるでしょう。
また、完済しているカード会社だけに過払い金を請求すれば、事故情報が登録されることもありません。
過払い金請求で失敗したときのリスクは？
過払い金請求で失敗するケースには、以下の3つがあります。
そしていずれの場合も、戻ってくるお金よりも相談料や弁護士費用が高額になるという失敗リスクが存在します。
ただしアディーレに依頼すれば、これらの失敗リスクは減らすことができます！その理由を説明していきます。
過払い金診断が無料！
アディーレの過払い金診断は無料です。
診断の結果、「過払い金がある可能性が高い」とわかったうえで、ご依頼いただければ、「せっかく依頼したのに、お金の無駄だった…」という失敗も起こりません。
完済したカード会社への過払い金請求は初期費用が無料
アディーレなら、完済したカード会社に過払い金を請求するときの初期費用が無料です。
回収した過払い金から費用を精算するので、ご依頼前に費用を準備していただく必要はありません！
ご依頼するか迷っているうちに過払い金が時効を迎える可能性もあります。ご相談も無料ですので、お気軽にお問合せください。
回収した過払い金を上回る費用の支払いはなし
「回収できた過払い金が少なかったら、それ以上の費用を支払うのでは？」と不安になりますよね。
アディーレの場合、回収できた過払い金以上の費用のお支払いは不要です。
そのため、過払い金請求を行ったのに、逆に手持ちのお金が減ってしまったというリスクはありません。
過払い金請求の流れ
アディーレの場合、過払い金請求は以下のように進んでいきます。
その後はカード会社と交渉を行うか、裁判所を通じて過払い金請求を行うかで流れが異なりますので、過払い金請求の流れに関するページをご覧ください。
なお裁判の場合、アディーレにご依頼いただければ、弁護士が裁判所に行くため、原則として依頼者の方がお仕事を休むなどの負担はかかりません。
【注意】過払い金は時効を迎えると請求できなくなる
過払い金はいつまでも請求できるわけではなく、基本的に10年の時効が存在します（※）。
時効を迎えてしまうと、仮に100万円以上の過払い金が発生していたとしても、1円も戻ってきません。
そして、1日でも早く過払い金を請求することで、時効を迎えるリスクを下げられます！
※ここでの記載は、改正前民法を前提としています。
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このページの監修弁護士
早稲田大学、及び首都大学東京法科大学院（現在名：東京都立大学法科大学院）卒。2010年弁護士登録。2012年より新宿支店長、2016年より債務整理部門の統括者も兼務。分野を問わない幅広い法的対応能力を持ち、新聞社系週刊誌での法律問題インタビューなど、メディア関係の仕事も手掛ける。第一東京弁護士会所属。
