アコムに過払い金はある？対象条件と回収事例3選を解説

過払い金請求におけるアコムの特徴

過払い金とは、消費者金融やカード会社に支払いすぎた利息のことです。
当事務所の過払い金獲得実績からみると、アコムはあまり理不尽な主張や対応を行わず、支払いを拒絶するようなこともほとんどないカード会社といえます。
そのため、まっとうな交渉が期待できます。
当事務所は、2023年1月1日から12月31日までの1年間で、アコムから総額14億7,189万円の過払い金を獲得した実績があります（実績値）。

また、ほかのカード会社と比べて、取引期間が長い方が多く、その分過払い金の金額も大きくなりがちです。
140万円以上の過払い金が発生している場合、司法書士は過払い金請求の手続を代行できないため、弁護士に依頼するメリットが大きいといえるでしょう。

あなたは過払い金の対象？かんたんチェックリスト

まずは、ご自身がアコムへの過払い金請求の対象になる可能性があるかどうか、簡単にチェックしてみましょう。

特に、返済中の方や既に完済している方は、ご自身で「対象外」と思い込んでしまいがちですが、実際には過払い金が発生しているケースが多くあります。
ご自身がどちらに当てはまるかわからない場合でも、無料相談で弁護士が確認できますので、まずはお気軽にご相談ください。

アコムから過払い金を回収できる可能性のある方

アコムから過払い金を回収できる可能性があるのは、以下をすべて満たす方です。

• 2007年6月17日以前にアコムから借入をしていた
• まだ時効が成立していない（完済から10年以内、または現在も返済中）（※）
• DCキャッシュワンではなく、アコムから借入をしていた
• アコムのカードを、キャッシング（借入）で利用した

※過去にアコムと任意整理（借金の減額交渉）をしたことがある方は、その際の和解内容によっては、上記をすべて満たしていても過払い金を請求できない場合があります。

アコムの場合、2007年6月18日に金利の上限が15％〜20％に引き下げられて、過払い金が発生しないようになりました。
アコムは2007年6月、約定上限金利を27.35％から18.0％へ引き下げました。これより前に借入を開始した方は、この差額分の過払い金が発生している可能性があります。
そのため、アコムから過払い金を回収できる可能性があるのは、2007年6月18日より前にアコムから借入を開始した方となります。
2007年6月18日より前の借入期間が長ければ長いほど、利息を支払いすぎている期間も長くなりますので、発生している過払い金も高額になることが多いです。

ご自身がこれらの条件に当てはまる可能性があるかどうかを判断するには、アコムに取引履歴の開示請求を行う必要があります。
開示された取引履歴から契約日や最終取引日、取引の詳細がわかり、時効が完成していないか、過払い金がいくら発生しているかを把握できます。
この開示請求は、弁護士に依頼すれば代行してもらえます。ご自身で手続を行う場合については「アコムに対する過払い金請求は自分でできる？」の章で解説しています。

貸金業法のキホン｜上限金利の引下げ（金融庁）

アコムに返済中の方も過払い金が発生しているかも

アコムに返済中の方でも、過払い金が発生している可能性があります。
実際、アコムに返済中でも利息を支払いすぎていたために借金をゼロにできたり、過払い金を回収できたりした事例が多数あります。

たとえ過払い金が戻ってこなくても、借金が減れば今の生活にゆとりが生まれますので、相談無料のアディーレにお気軽にご相談ください。

【事例】アコムのみの借入で387万円回収したケース

アコムのみの借入で、交渉のみ（裁判なし）により387万円の過払い金を回収できた事例があります（Sさん・50代・男性、借入期間15年以上）。

※事例の内容はご相談当時の状況や条件等によります。同様の結果を保証するものではありません。

Sさん（50代・男性）
の場合

• 借金の期間：15年以上
• 借金の理由：生活費
• カード会社：アコム

過払い金返還額

• 387万円

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アコムの過払い金の平均額・計算方法

アコムの過払い金は、取引期間や借入額によって異なりますし、平均額は一概にはいえません。
借入期間が長く借入額が大きいほど、支払いすぎた利息の総額も大きくなります。そのため、発生する過払い金の金額も高額になる傾向があります。
正確な過払い金の金額を知るには、アコムから取引履歴を取り寄せ、法定金利（15〜20％）に引き直して計算する必要があります。
ご自身で計算するのが難しい場合は、弁護士への依頼を検討してください。

【事例】利息を含め1,870万円回収した高額ケース

30年以上にわたりアコム、SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス、三洋信販）から借入をしていたKさん（70代・男性）が、裁判により利息を含めて1,870万円の過払い金を回収した事例があります。

※事例の内容はご相談当時の状況や条件等によります。同様の結果を保証するものではありません。

Kさん（70代・男性）
の場合

• 借金の期間：30年以上
• 借金の理由：生活費
• カード会社：アコム、SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス、三洋信販）

過払い金返還額

• 1,870万円

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アコムから過払い金を回収できない方

アコムから過払い金を回収できないのは、主に以下の5つの条件のいずれかに当てはまる方です。

• 2007年6月18日より前にアコムから借入をしていない方
• アコムの借金を完済して10年以上経過している方（※）
• DCキャッシュワンからのみ借入をしていた方
• アコムのACマスターカードを、ショッピング機能のみで利用していた方
• 過去にアコムと和解した際、「今後過払い金請求はしない」という条項に同意していた方

2007年6月18日以降、アコムは利息制限法に従った金利の設定をしているので、それよりあとに借入を開始した方には過払い金は発生しません。

DCキャッシュワン（現・じぶん銀行）は、アコムに吸収合併される前から利息制限法の上限内の金利でしか貸付を行っていなかったため、過払い金は発生しません。
また、ACマスターカードのショッピング機能を利用した分は、利息制限法ではなく割賦販売法が適用されるため、過払い金の対象にはなりません。

また、のちほど詳しく解説しますが、過払い金請求には時効があります。時効を迎えてしまうと、過払い金を回収できなくなりますので、ご注意ください。

※ここでの記載は、2020年4月の民法改正前に発生した債権（改正前民法）を前提としています。

アコムの過払い金請求ができなくなるリスク

たとえ1,000万円以上の過払い金がアコムから発生したとしても、すぐに行動しなければ1円も回収できなくなる可能性があります。
具体的にどのような理由で過払い金が回収できなくなるのかを解説していきます。

過払い金請求する前にアコムが倒産してしまう

国内大手のカード会社であるアコムも倒産してしまうリスクがゼロとは言い切れません。
仮にアコムが倒産してしまった場合、過払い金を請求しようにも請求先がありませんので、過払い金の回収が不可能になってしまいます。

アコムに過払い金を請求する前に時効が成立してしまう

過払い金はいつまでも請求できるわけではなく、基本的に最後の取引から10年の時効が存在します（※）。
10年近く前のこととなれば、記憶もあいまいになりがちです。
まだ請求期間に余裕があると思って弁護士への相談を先延ばしにしていると、過払い金を請求する権利がなくなってしまうかもしれません。

ご自身の過払い金について気になる方は、ぜひ今日や明日にでも過払い金請求について詳しい弁護士へご相談ください！

※ここでの記載は、2020年4月の民法改正前に発生した債権（改正前民法）を前提としています。

【事例】完済から約10年、時効直前でも183万円回収したケース

借入から15年以上、完済から約10年が経過し、時効直前のタイミングで相談されたKさん（40代・男性）が、交渉により183万円の過払い金を回収できた事例があります（プロミス、三洋信販、アコム、アイフル、新生フィナンシャルからの借入）。

※事例の内容はご相談当時の状況や条件等によります。同様の結果を保証するものではありません。

Kさん（40代・男性）
の場合

• 借金の期間：15年以上
• 借金の理由：生活費
• カード会社：SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス、三洋信販）、アコム、アイフル、新生フィナンシャル

過払い金返還額

• 約183万円

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アコムへの過払い金請求のメリット・デメリット

過払い金請求をするメリット

過払い金が発生していれば、支払いすぎていたお金が戻ってきます。
返済中の方の場合、過払い金によって借金を減らせたり、ゼロにできたりする可能性もあります。

過払い金請求をするデメリット

過払い金請求には、主に3つのデメリットがあります。

完済している方であれば、アコムから新たな借入ができなくなること以外に、目立ったデメリットはほとんどありません。
家族に知られるリスクについても、アディーレでは書類の送付先を個人名にするなどの配慮を行っております。ご心配な方は、アディーレでのご相談の際に、家族に秘密にしたい旨をお伝えください。

アコムから過払い金を回収するまでの期間

過払い金を回収する方法には、大きく分けて次の2つがあります。

1. アコムと話し合いで和解して回収する（任意交渉）
2. 話し合いで折り合いがつかず、訴訟を起こして回収する（交渉を経てから訴訟に進む場合、交渉を挟まず直接訴訟に進む場合の両方を含む）

過払い金を回収するまでの流れは、大きく分けて、

1. 取引履歴の開示請求
2. 引き直し計算（利息制限法の上限金利で利息を再計算する作業）
3. 交渉
4. （交渉で解決しない場合は）訴訟
5. 入金

という順番で進みます。手続の詳しい流れは、過払い金請求の流れのページで解説しています。

過払い金返還の流れを詳しく見る

アコムに取引履歴を請求して開示されるまでの期間

まずは過払い金を請求するために、弁護士がアコムから取引履歴を取り寄せます。
実際に取引履歴の開示を求めてから、アディーレに取引履歴が届くまでには、1ヵ月ほどかかります。

引き直し計算にかかる期間

引き直し計算とは、支払いすぎた利息を、正しい金利で計算し直す作業のことです。
アディーレに取引履歴が届いてから14日前後で、あなたがアコムに対して支払いすぎた利息の金額を計算します。
よってアコムに取引履歴を開示するよう求めてから、引き直し計算完了までにはトータルで1ヵ月半（1ヵ月+14日前後）ほどかかります。

アコムに過払い金を請求してから戻ってくるまでの期間

取引履歴の開示・引き直し計算が終わったら、実際にアコムと交渉していきます。
交渉によって和解する場合と、裁判を起こして和解する場合の2パターンについて、必要な期間を見ていきます。

任意交渉による和解の場合

アコムとの交渉は、

1. 取引履歴の開示請求
2. 引き直し計算
3. 交渉

という流れで進みます。

まず、アコムに電話または書面で取引履歴の開示を請求し、履歴が届いたら引き直し計算を行って、請求する過払い金の額を確定させます。
交渉のみで解決する場合、この一連の手続全体でおおむね3〜6ヵ月程度かかります。
アコムは経営が安定しているため、交渉自体には応じやすい会社です。
ただし、返還される金額やスピードについて、ご自身の希望とアコム側の提示に隔たりがある場合は、金額面で争いになることもあり、その際は裁判所の判断を仰ぐ訴訟手続に進むことになります。

訴訟による和解の場合

アコムとの交渉で折り合いがつかない場合は、1の開示請求から3の交渉を経て、

4訴訟

5入金

という流れに進みます。
訴訟に発展した場合、開示請求から入金までの期間は全体でおおむね6ヵ月〜1年以上かかることもあります。
交渉を経たうえで訴訟に進む場合も、交渉を挟まず直接訴訟に進む場合も、最終的には裁判所の判断を仰ぐことになるため、交渉のみで解決する場合と比べて時間がかかる傾向にあります。

アコムに対する過払い金請求は自分でできる？

結論から言うと、過払い金請求はご自身で行うことも可能です。
弁護士や司法書士に依頼せず、ご自身で手続を進めている方も多くいらっしゃいます。
ただし、自分で過払い金を請求して失敗すると、本来取り戻せたはずの金額よりも、大幅に少ない金額しか受け取れなくなるおそれがあります。
自分で請求する場合、取引履歴の取り寄せから、利息制限法に基づく引き直し計算（支払いすぎた利息を、正しい金利で計算し直す作業）、アコムとの交渉まで、すべてご自身で行う必要があります。

実際、アコムの開示請求手続を見ると、氏名・生年月日・住所・連絡先・会員番号など、請求書に記載すべき項目が細かく定められています。
また、「保有個人データ全部」というような包括的な請求はできず、何を開示してほしいかを具体的に記載する必要があります。

アコムは消費者金融の大手消費者金融の一社として、これまで数多くの過払い金請求に対応してきた経験があります。
交渉に不慣れな個人の方が、そうした相手と対等に渡り合うのは簡単ではありません。
「時間をかけてでも自分で手続したい」という方でなければ、弁護士に依頼したほうが、正確な計算と適切な交渉によって、より多くの過払い金を取り戻せる可能性があります。

アディーレには、アコムへの過払い金請求に詳しい弁護士も在籍

一口に弁護士といっても、債務整理を中心に扱う弁護士もいれば、労働問題への対応がメインの弁護士もいるなど、得意分野はさまざまです。
そのため、普段は過払い金請求をあまり取り扱っていない弁護士に相談してしまうケースもあります。
過払い金請求を確実に、そして有利に進めるには、相談内容に合った過払い金請求に詳しい弁護士に相談することが大切です。
アディーレには多数の弁護士が在籍しており、アコムへの過払い金請求に詳しい弁護士も在籍しています。
アコムと何度も交渉した経験から、アコムの主張について熟知していますし、的確な反論が可能です。
また請求に対する提示額も、ある程度予測できます。
今まで積み重ねてきた多くの実績を基礎に、あなたにとってより利益の大きな結果を目指します。
過払い金請求に関する相談は何度でも無料なので、ぜひお気軽にお問合せください。

アコムへの過払い金請求にかかる弁護士費用

アディーレでは、過払い金請求のご相談は何度でも無料です。

基本費用・報酬金は、回収した過払い金からのお支払いとなります。万が一、回収した過払い金が基本費用および報酬金の合計額に満たなかった場合、不足分をお支払いいただく必要はありません。

なお、訴訟で解決する場合、訴訟費用は依頼者の方のご負担となりますが、回収した過払い金を超えてお支払いいただく必要はありません。

費用について詳しく見る

アコムへの過払い金請求に関するよくある質問

アコムに過払い金が発生していないか、早めの確認を

2007年6月17日以前にアコムで借入を利用していた方は、過払い金が発生している可能性があります。
完済している方はもちろん、返済中の方にも過払い金が発生しているケースがあります。
ただし、時効が成立してしまうと、たとえ過払い金が発生していても回収できなくなってしまいます。
「もしかしたら」と思う方こそ、時効を迎える前に、まず確認だけでもしておくことをおすすめします。
アディーレでは、2023年の1年間だけでもアコムから総額14億7,189万円の過払い金を獲得した実績があります。
相談料は何度でも無料ですので、お気軽にご相談ください。

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